Se negli anni passati avete ascoltato chi vi diceva: “guai indebitarsi”, oppure: “mai chiedere un mutuo, sarai schiavo per tutta la vita”, beh sappiate che avete perso un treno che non è possibile prevedere se e quando ritornerà.

Oggi cercherò di spiegarvi i danni che una cattiva informazione finanziaria può provocare e certamente ha provocato tra la gente, mostrando come si sfrutta al meglio un prestito bancario e quali sono le opportunità che pochi riescono ad afferrare proprio perché si fidano delle chiacchiere da bar.

Finita la pacchia dei soldi gratis

La prima cosa che dovete sapere è che è più o meno dal 2013 che i tassi sui mutui sono in continuo calo. Questo vuol dire che negli scorsi anni era possibile chiedere un prestito restituendo poco più di ciò che vi veniva dato. Gli anni dal 2018 fino circa alla fine del 2021 sono stati d’oro per richiedere un prestito, visto che i tassi per i mutui a 20 e 30 anni erano scesi intorno allo 0,8% mediamente. Questo significava che su un prestito di 100.000 euro, in 20 anni ne restituivi più o meno 108.000, cioè pochissimi di più. Vi lascio il link a questo comodo calcolatore così potete fare tutte le verifiche del caso, ma ciò che importa osservare è che praticamente vi regalavano i soldi.

Oggi, se chiedete lo stesso prestito i tassi sono saliti tra il 2 e il 2,5%, questo significa che di quei 100.000 euro in 20 anni ne restituite più o meno 125.000, quindi decisamente di più.

Insomma i tempi d’oro per avere i soldi "aggratis" sono passati e se avete perso quel treno ringraziate chi vi ha riempito la testa di concetti sbagliati. Sì perché un giovane che aveva tutte le carte in regola per chiedere un prestito avrebbe potuto fare questo: acquistava con un mutuo la prima casa, quindi con tutte le agevolazioni del caso, e poi tornava a vivere con i genitori oppure condivideva un appartamento in affitto con altri studenti, lavoratori o la sua ragazza, spendendo pochissimo. La legge in Italia consente tutto questo, si mantengono tutte le agevolazioni prima casa a patto che la residenza rimanga nello stesso comune.

A questo punto il giovane avrebbe potuto mettere in affitto l’appartamento acquistato tramite prestito e l’affitto avrebbe coperto la rata del mutuo. É vero che avrebbe pagato l’Imu su quella casa non risiedendovi, e poi non avrebbe potuto godere delle detrazione del 19% sulle rate del mutuo (circolari Agenzia Entrate n. 38 del 12/08/2005, n. 19/E del 01/03/2001 e n. 1/E del 02/03/1994), ma sono cifre piccole, anche perché le detrazioni non possono superare i 760 euro annui.

Col tempo dunque quel giovane avrebbe avuto la possibilità di estinguere rapidamente il mutuo, perché oltre alla rata pagata in automatico dall’affitto, avrebbe potuto versare un ulteriore cifra mensile alla banca, direttamente dal suo stipendio. Oppure crearsi un piano di accumulo a parte, con il quale far fruttare i risparmi e ad un certo punto estinguere anzitempo il debito. Insomma in relativamente pochi anni, sfruttando la leva garantita da prestiti a tassi ridicoli, si potevano ottenere case di proprietà senza diventare schiavi delle banche, e qui ne abbiamo parlato spesso, perché questo è uno dei metodi più interessanti per sfruttare il sistema in cui viviamo.

Se voi o i vostri figli avete perso questo treno, beh è un vero peccato perché queste opportunità non tornano molto rapidamente. Ora i tassi non sono particolarmente alti quindi qualcosina si può fare, certo, con qualche sacrificio in più e qualche vantaggio in meno.