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| Uno dei modi più efficaci per ottenere un aumento di capitale costante è investire sicuro attraverso un conto deposito |
Come ho già accennato nell'articolo Strategie per Smetteredi Lavorare (Parte 1) il punto di partenza per smettere di lavorare è accumulare una cifra che ci permetta di avere le spalle coperte; non servono molti soldi perché Si Può Vivere con 400 euro al Mese, l’essenziale è riuscire ad ottenere un aumento di capitale costante, di anno in anno, e in modo sicuro. Per chi parte già con un piccolo capitale, l’investimento migliore è sicuramente il mattone, magari all'estero (ma di questo parlerò presto), ma per chi non ha molta liquidità da parte, la scelta più responsabile è investire i soldi in un conto deposito.
Andiamo a vedere quindi di cosa si tratta, perché sono
considerati investimenti sicuri, di quanto possono far aumentare il nostro capitale e quali sono le migliori offerte oggi presenti
sul mercato.
COS'È UN CONTO DEPOSITO
Un Conto di deposito è un conto corrente bancario che
prevede un tasso d'interesse superiore rispetto ai conti correnti tradizionali,
non richiede la concessione di alcuna garanzia per l’apertura, ma ci obbliga a
lasciare “fermi” i nostri soldi per un certo periodo. Più è lungo il periodo
più la percentuale di guadagno cresce, fino ad un limite che dipende da conto a
conto. Garantisce quindi un aumento di capitale che dipende dal tasso annuo; quest'ultimo non è soggetto alle oscillazioni del mercato ma viene
fissato al momento dell’apertura del conto e tale rimane per tutta la durata
del deposito.
AUMENTO DI CAPITALE SICURO E SENZA RISCHI?
I rischi correlati sono praticamente pari a zero perché
l’unica possibilità di perdere i soldi è che la banca fallisca, tuttavia il
fallimento degli istituti bancari è sempre stato storicamente altamente
improbabile, inoltre tutte banche operanti nella Comunità Europea sono
obbligate per legge ad aderire ad un sistema di garanzia che assicuri i capitali dei cittadini per un massimo di 103.291,38 euro. Questo significa che anche in
caso di fallimento della banca, i nostri soldi ci verrebbero restituiti.
In parole povere quindi si tratta di aprire un nuovo conto
presso la banca che (in quel momento) offre il miglior tasso di interessi
legato ad un conto deposito, versare la cifra che desideriamo, e decidere per
quanti anni vogliamo lasciare fermi i nostri soldi. Non sarà necessaria nessun'altra operazione sul nostro conto, osserveremo un aumento di capitale sicuro e costante, per il semplice fatto di aver "imprestato" i soldi alla banca.
LE MIGLIORI OFFERTE PER INVESTIRE SICURO
Ho fatto una piccola indagine su quelli che sono oggi i
conti deposito più convenienti per i cittadini, ovvero quelli che offrono il
tasso di interessi più alto, e possono garantirci il massimo incremento di capitale:
Conto deposito InMediolanum
Assicura un aumento di capitale del 4,00% (con i soldi
vincolati per 12 mesi), se si effettua l’iscrizione online e si immette il
codice "IM35BU7" si ottiene immediatamente un tasso del 4,20%. E’
possibile prelevare dal conto gli interessi maturati ogni 3 mesi e non ha
nessun costo per la gestione del conto, nessuna imposta di bolla, canone
assente e ogni operazione effettuata non comporterà una trattenuta. Il capitale non è vincolato.
Il tasso massimo raggiungibile è del 4.60% e lo si può
ottenere convincendo due persone ad aprire a loro volta un conto deposito, cioè
si tratta di uno 0.20% in più per ogni conto che riesci a far aprire alla
banca, per un massimo di due coti.
Conto deposito CheBanca
Garantisce un aumento di capitale del 3,50% (con i soldi
vincolati per 12 mesi), l’apertura del conto non costa nulla e se si ha
l’esigenza di svincolare il capitale prima della scadenza, è possibile avere comunque un tasso di interesse dell’1%,
senza nessuna penale aggiuntiva. La cifra minima di apertura del conto è di 100
euro.
Conto Arancio di IngDirect,
Ci permette di ottenere un aumento di capitale del 3,50% (con i soldi
vincolati per 12 mesi) ma bisogna essere nuovi clienti. L’apertura del conto
non costa nulla e se si ha l’esigenza si può svincolare il denaro prima della
scadenza. E’ possibile aprire il conto senza versare denaro e si possono aprire
fino a 3 conti deposito in contemporanea.
Cash Park di Fineco
Da un aumento di capitale del 4,00% annuo (con i soldi vincolati per 18 mesi), non ha
nessun costo per la gestione del conto, nessuna imposta di bolla, canone
assente e ogni operazione effettuata non comporterà una trattenuta. Richiede un
deposito un minimo di 5.000 euro per l’apertura del conto. Il capitale è vincolato.
Conto deposito Webank
Fornisce un aumento di capitale del 4,00% (con i soldi vincolati per 18 mesi), lo
svincolo anticipato del denaro non è sottoposto a penali, ma è necessario
pagare l’imposta di bolla. Assieme al
conto viene fornito anche bancomat e/o la carta di credito e gli assegni.
Per essere sempre aggiornati sui migliori "conti deposito" esistenti e quindi su come aumentare il nostro capitale in denaro, consiglio di fare riferimento al sito Confronta Conti Deposito.
ATTENZIONE AL CONTRATTO
Dal 1° gennaio 2012 chi possiede un conto deposito deve
pagare un’imposta di bollo pari allo 0,1% annuo della somma che si ha
depositato, con un minimo di 34,20 euro ed un massimo di 1.200 euro. Spesso è
la banca stessa ad accollarsi il pagamento di questa imposta, ma è necessario
leggere attentamente il contratto per assicurarsene.
A partire dal 2013 la cifra da pagare sarà dello 0,15%, e
non sono previsti dei valori massimi, quindi, anche se attualmente quasi tutte
le banche si accollano la spesa dell’imposta di bollo, è molto probabile che
presto cambieranno il contratto e faranno gravare l’onere sul cliente. E’
quindi necessario leggere sempre attentamente le modifiche contrattuali che la
banca è obbligata ad inviarci, per venire immediatamente a conoscenza
dell’eventuale cambio di direzione e agire di conseguenza.
Se questo accadrà, sarà necessario valutare bene cosa fare
in base a quanti soldi si hanno nel conto deposito; anche se è presto e forse
ci stiamo fasciando la testa prima di romperla, do una regola semplice da
seguire in questo eventuale scenario:
Se si possiede un capitale minore di 5000 euro, non vale la pena aprire un
conto deposito, perché il tasso di incidenza del bollo annullerebbe gli
interessi, e non otterremo un significativo aumento di capitale, in questo caso eventualmente converrebbe lasciarli sul conto
corrente classico oppure aprire un libretto postale (che è esente da tassa fino
a 5000 euro) e solo quando si hanno accumulato circa 8000 euro, versarli su un
conto deposito. Intorno a quella cifra infatti, si inizia a guadagnare già
qualcosa, anche dovendo pagare l’eventuale imposta di bollo.
IN DEFINITIVA
Il conto deposito è l’investimento più redditizio e sicuro
per somme di denaro non troppo elevate, diciamo minori di 100.000 euro e ci garantisce un aumento di capitale senza rischi, oltre quella cifra invece è probabilmente più interessante puntare sul mattone.
Potrebbe interessarti: 9 Regole d'Oro Per Investire Nel Mattone
E’ tuttavia molto importante leggere attentamente i contratti e farsi sempre dire quale sia il rendimento annuo netto esatto, tolte tutte le spese e le tasse. Un buon conto deposito permette all'investitore di ritirare i soldi quando vuole (svincolare il capitale) ricevendo solo una parte (o niente) degli interessi; personalmente eviterei quei conti che prevedono una penale se si decide di prelevare del denaro prima della scadenza, la vita è piena di imprevisti, non possiamo sapere se tra un mese, una settimana o domani stesso ci dovesse servire della liquidità.
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E’ tuttavia molto importante leggere attentamente i contratti e farsi sempre dire quale sia il rendimento annuo netto esatto, tolte tutte le spese e le tasse. Un buon conto deposito permette all'investitore di ritirare i soldi quando vuole (svincolare il capitale) ricevendo solo una parte (o niente) degli interessi; personalmente eviterei quei conti che prevedono una penale se si decide di prelevare del denaro prima della scadenza, la vita è piena di imprevisti, non possiamo sapere se tra un mese, una settimana o domani stesso ci dovesse servire della liquidità.
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| Scarica il programma per calcolare l'aumento di capitale, dato lo stipendio |
Per calcolare con esattezza l'aumento di capitale in funzione del denaro depositato, ricordo che ho creato un comodo foglio Excel scaricabile da questo link, o cliccando sull'immagine a sinistra, con il quale è possibile stabilire il rendimento annuo dato il tasso di interessi e la percentuale di stipendio che si vuole investire.
Impiego giorni per scrivere articoli come questo. Se ti è stato utile o pensi possa aiutare qualcuno, per favore condividilo, basta un click!
Ciao molto utile e interessante il tuo blog.
RispondiEliminaSiccome sono ancora inesperto però non capisco alcune cose:
Mi sembra che il guadagno sia bassissimo nel tempo, se io investo 10.000 euro,con il 2% guadagno solo 200 euro ogni anno.
Forse sbaglio qualcosa,perchè non capisco sopratutto il tuo foglio exel che a conti fatti dopo un anno tu segni circa 22.000 ,ma a me viene fuori 12.550 euro.
Il mio calcolo è: 11.000 iniziale + 1300(stipendio)=12.300
investendo 80%,vai a investire 9.840 euro,che dopo un anno fruttano 196,8, che poi vai a aggingere al totale.
attendo chiarimenti :)
E poi mi chiedevo se con i conti di deposito il guadagno e' cosi basso?
Per fare un esempio , se investo 50.000 euro con il 2% annuo, guadagno 1000 ogni anno(che sono relativamente tanti),ma e' pochissimo, a questo punto appena hai sopra i 50.000 (se ci arrivi con questa lentezza)conviene andare sul mattone direttamente, invece che "fermarli" in un conto e non investirli.
L'entrate sono cosi basse o sbaglio qualcosa io?
A presto :)
Anche io ero interessato a leggere la risposta ma probabilmente il sig. Francesco Narmenni non ha tempo di rispondere. Devo in ogni caso chiedere a chi appartiene il codice di presentazione mediolanum " IM35BU7 " spero non al sig. Francesco.
EliminaPer i due geni qui sopra: è sufficiente scaricare l'excel, aprirlo e LEGGERLO per verificare l'elementare calcolo che viene fatto. Non sono tante colonne, secondo me ce la potete fare.
EliminaOvviamente oltre all'interesse (che rappresenta la minima parte) c'è anche un accantonamento proveniente dallo stipendio mensile... cioè il 65% dei 1300 euro mensili, circa 900 euro, moltiplicati per 13 mensilità.
Eliminaciao.. se dovessi depositare 1 milione di euro e vincolarlo a 20 anni usufruendo solo di interessi, quanto sarebbe la rendita annua? Grazie. Ciao
RispondiEliminase dovessi depositare un milione di euro senza neanche leggere un contratto e senza fare neanche due conti nonostante gli esempi excel ( Di quale contratto bancario parli e dove hai letto che lo vincolano a 20 anni? Che per caso è la banca di Topolinia, Paperopoli, oppure pensi che le le banche citate hanno medesime cifre da applicare alle formule come gli stampini per le formine di sabbia?) forse sarà il caso che te li spendi subito almeno non te li fai fregare dal primo che capita.................
RispondiEliminaCi sono aggiornamenti su questo versante?
RispondiEliminaè passato molto tempo dalla scrittura dell'articolo
Credo che Francesco abbia messo su un blog molto interessante e gli va dato merito, tuttavia ci sono tanti articoli, come questo , che richiedono assolutamente un aggiornamento almeno annuale altrimenti finiscono col non rispecchiare piu' la realta' dei fatti.Certo non e' un lavoro semplice ma tant'e'!Saluti
Eliminaciao Francesco, non sarei tanto sicuro che sia raro che le banche non falliscano.... vedi gli ultimi eventi in fatto di banche!!!, speriamo .... comunque buoni spunti, grazie.
RispondiEliminaBuongiorno,
RispondiEliminami interessa l'argomento, ma vedo che risale al 2013 se non erro.
Anche oggi esiste qualcosa di analogo?
Grazie mille
Manu